연금보험 비과세/연금보험 상품추천/연금상품의 필요성/연금저축보험 추천/유니버셜 변액보험

 

연금보험 비과세/연금보험 상품추천/연금상품의 필요성/연금저축보험 추천/유니버셜 변액보험

우리나라 대부분은 국민연금에 의존하고 있으며, 불안한 노후를 준비하고 있는데요,
고령화 시대에 국민연금만으로는 부족한 것이 현실입니다! 나 혼자만의 문제가 아닌 가족에게까지 영향을 끼치기 때문입니다!
<반드시 가입해야 하는 연금보험은 무엇일까?>
대부분 은퇴 후 노후를 준비하기 위해 부동산,개인연금, 기타 금융자산을 준비하는데, 그중 노후준비에 각광받고 있는 개인연금에 대해 알아 볼까요!
[연금보험 이란]
연금보험은 세제비적경형 보험이면서 소득공제혜택이 없지만, 10년 이상 장기 납입시 이자소득세가 면제되는 비과세 혜택이 주어집니다.

그러나 10년이 되기 전에 중도해지를 할 경우 이자 소득세 15.4%가 과세되며 5년이내에 해지 할 경우 추가적인 과세는 없습니다

[연금보험의 종류는?]
㉠일반연금보험
㉡연금저축보험
㉢어린이 연금보험
㉣즉시연금보험
㉤변액연금보험
㉥변액유니버셜보험 등

 개인연금을 판매하는 기관은 증권사, 보험사, 은행권 등 다양하며 그에 따른 상품의 종류도 상당히 다양합니다.

 상품중에서 자신에게 적합한 상품이 무엇인지 알기 위해서는 자신의 소득과 지출, 미래의 소득변화를 예측하면서

연금액 및 연금수령 개시일 등에 대한 결정을 신중하게 선택해야 하기 때문이죠!

 

<연금보험 가입 전에 주의해야 할 사항은>
노후준비를 생각하면 국민연금과, 퇴직연금을 떠올리게 되는데, 국가에서 지정해 주는 국민연금, 기업에서 제공하는 퇴직연금이 있지만,

이러한 연금으로는 안정된 노후를 보장바기 어렵다는데 있습니다!
그래서 필요한 것이 '개인연금'입니다
좀 더 풍요로운 노후를 위해서는 자신에게 적합한 연금상품을 골라야만 합니다.

1. 추가납입이 편리한 상품인가?
  연금보험의 경우 보장자산을 확대하기 위해서는 추가납이이 가능한지를 반드시 확인해야 합니다. 추가납입 사업비는 기본 보험료 사업비보다 30%정도 저렴하여 계약자에게 매우 유리합니다.

2. 각종 보수가 저렴한 상품인가?
  연금보험은투자되는재원이큰 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
 그 이유는 자산규모가 크고 장기적인 상품일수록 안전성을 확보할 수 있기 때문입니다.
 또한 자산규모가 크다는 것은 재정 건전성이 높다는 것을 의미합니다

3. 펀드 관리가 편리한 상품인가?
  자유롭게 펀드를 관리할 수 있는 상품으로 골라야만 합니다. 이유는 정핸 틀에서만 펀드관리를 할 수 있다면, 시장경제가 악화될 경우 자금의 손실이 커질 수도 잇거나 투자관리를 탄력적으로 조정할 수 있습니다.  또한 해외보다는 국내펀드 위주로 가입하는 것이 관리하는데 용이합니다.

4. 부부계약이 가능한 상품인가?
  기혼자라면 연금보험을 살펴볼 때 납이 기간 중 부붕게 이득이 많은 상품을 골라야 합니다.
  부부에게 가장 이득이 되는 보장내역은 피보험자가 사망했을 시 계약이 소멸되지 않고 남은 배우자가 나머지 계약에 대한 보장을 인계 받을 수 있습니다.

5. 할인혜택이 있는 상품인가?
  보험은 고액보험료의 할인이 있기에 할인 비율이 높은 상품으로 골라야 합니다. 할인혜택은 협회, 소속, 직장 등에 따라 단체 보험료 할인율이 달라지기 때문에 연금보험 가입시 유의해야 합니다.

6. 연금상품의 수령 방식에 대해서도 반드시 알아두어야 합니다.

보험료를 납이하는 동안 소득공제 혜택을 받을 수 있는 세제적격 상품, 하지만 연금을 수령할 때에는 연금소득세를 내야합니다.
  반면, 소득공제 혜택은 없으나 연금 수령시 소득세가 면제되는 세제비적격 상품도 있습니다.

 

 

연금저축소득공제 그 외에 또다른 공제

우리나라는 개인연금에 관해 관심이 지대한 편입니다. 지금 직장인들에게 국민연금이 들어가고

매달 빠져나가고 있지만 이것은 단지 노후에 기초생활보장만을 해준다고 합니다.

 그래서 직장인들에게 좋은 혜택을 가져다주는 연금저축에 대한 관심이 높아지고 있습니다.

연금저축은 소득공제 금융상품으로서 연간 한도가 400만원입니다.

하지만 주의할 점이 있는데 분기별 납입한도에 있어서 300만원으로 제한이 되어 있습니다.
 

 지금 가입할 수 없는 옛날 개인연금은 10년 이상 유지하면 이자소득이 비과세되고 연간 저축금액 40%만큼
소득공제를 받을 수 있었습니다.

2001년부터 출시된 연금저축도 최소 10년 이상 납입해야 하고

만 55살이 돼야 찾을 수 있는 장기상품입니다.
소득공제 400만원의 혜택을 받는 대신에 연금을 받을 때 5.5%의 소득세는 내야합니다.
 

 연금저축도 운용 기관에 따라 나뉘는데 은행권의 연금신탁, 증권.자산 운용사의 연금 펀드, 보험회사의 연금보험으로 나뉩니다.

은행의 연금 상품은 채권형, 안정형으로 나뉘는데 안정형은 주식을 전체 자산의 10%이내에서 편입할 수 있습니다.

증권사의 연금 상품은 상대적으로 다양한데 채권형은 물론 혼합형(채권+주식)과 주식형도 있습니다.

보험사의 연금 상품은 확정금리이거나 금리 연동형입니다.
 

 요즘 같은 주가 폭락기에는 연금저축도 주식형보다는 채권형을 선호합니다.

연금저축펀드의 유형별 수익률을 비교해본 결과 채권형은 2.55%의 수익을 냈고 반면 주식형은 9.76%의 손실을 냈습니다.

최근 1년 수익률로는 모두 소폭의 수익률을 냈지만 성적은 채권형, 혼합형, 주식형으로 차례입니다.
 

 매달 또는 분기별로 일정한 금액을 나눠 투자하는 적립식이 연금저축인데 주식형은 주가 하락기에도

일정한 금액을 투자해 평균매입단가를 낮추는 효과가 나타났기 때문입니다.

안정적인 연금 수령을 원한다면 금리 연동 상품을 선택해야 하겠습니다. 물가상승에 따른 실질가치 하락을

보전받고 싶은 사람은 주식형이나 혼합형이 적합합니다. 연금저축펀드는 증시 상황에 따라 주식형에서

채권형으로 혹은 그 반대로 채권형에서 주식형으로 갈아 탈 수도 있습니다.
 

 연금저축 공제 400만원에서 퇴직연금공제도 포함됩니다.

퇴직연금 가입자라면 400만원에서 연금 납부액을 뺀 금액만큼 연금저축을 납입하면 됩니다.

연금 납부액은 본인 납부액에 한하고, 회사가 준 납부액은 제외됩니다. 

소득공제에 있어서 기부금 공제 확대도 눈여겨 볼 필요가 있습니다.

기존에 공제받을 수 있는 사람은 본인과 배우자, 지계비속만 인정되었지만, 2011년부터는
직계존속, 형제, 자매 이름으로 지출한 기부금도 소득공제가 해당됩니다. 단 직계존속.형제.자매라 하더라도
기본공제 대상자여야 하는 조건이 있습니다.

기본공제 대상자는 만 20세 이하거나 만 60세 이상이어야 하며 소득도 연 100만원을 넘지 않아야 합니다.
 

기부금에 대한 공제 금액도 커졌는데 지정기부금의 경우 기존 소득의 20%까지 공제해 주던 것을 
30%까지 혜택을 받을 수 있습니다.

반면 종교단체에 대한 기부는 여전히 소득의 10%가 한도입니다.
 

 신용카드 소득공제는 신용카드와 현금영수증 사용액의 20%, 체크카드와 직불카드는 25%를300만원 한도로 공제해 줍니다.
한마디로 총 급여액의 25%이상을 신용카드나 현금영수증을 써야 소득공제를 받을 수 있습니다

 

은퇴를 하고나서 노후를 편하게 보내기 위해서는 연금보험을 가입해두는 것이 좋습니다. 연금 보험을 가입하고

싶지만.
어느 보험사의 연금보험을 가입할지 망설이신다면 연금정보넷을 추천해드립니다.
연금 정보넷은 노후를 준비하는 분들에게 최적화된 상담과 포트폴리오를 제공하면서, 1:1 맞춤 연금 보험 설계로,
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