연령별 은퇴설계는 어떻게?

체계적인은퇴설계를 위해서는 고려해야 할 것들이 있습니다. 우선 은퇴 후 얼마의 소득이 필요한지 계산해야 합니다. 대부분의 사람들은 은퇴후 급격한 수입감소와 더불어 지출을 줄일 수 있를 것이라고 낙관하지만 오랫동안 쌓인 습관을 바꾸기란 쉽지 않다는 것을 알아야 합니다.

❋ 은퇴설계 준비는 어떻게 ?

이제 더 이상 노후준비, 은퇴설계의 필요성을 강조할 필요은 없을 것으로 생각합니다.준비하는 것은 너무나 당연하고, 일찍 준비할수록 도움이 되는 것도 당연한 일이라는 것은 말할수록 입이 아픈 일이 아닐수 없으니까요. 대신 노후를 대비하기 위해 올바른 계획이 중요한 덕목일 것입니다. 더군다나 현재의 저금리 고령화 저출산에 빠져들면서 앞날이 점점 알 수 없게 되기 때문이죠

 

✪ 먼저 30대라면 // 장기투자의 시기

본격적인 사회생활이 시작되는 시기이고 각종 재무관련 이슈가 생겨나는 시기이도 합니다. 특히 지출이 생각보다 습관화되는 경향이 많은 관계로 이때의 소비지출에 따른 습관형성이 중요하다고 할 수 있습니다.

 

결혼했고, 맞벌이 가정이라면, 합리적인소비지출과 각종 금융상품 가입이 필수적인 시기라고 할 수 있습니다. 대부분 30대에 결혼과 출산,육아교육이 최대 이슈이지만, 여기에 노후대비도 꼭 넣어두어야 합니다! 노후대비를 위한 자금의 대부분을 적립식 장기 투자를 통해 마련하는 것이 합리적입니다. 60세에 은퇴를 한다고 가정하고, 그 은퇴시점부터 20년간 월 200만원의 연금소득을 받기를 원한다면 35세에 월 53만원의 투자가 필요하다는 추계가 나옵니다.

✪ 40대라면 //지출통제를 통한 구체적인 은퇴설계 시기

주로 자녀가 성장을 하고, 자녀교육과 재산형성의 두 마리 토끼를 잡아야 하는 시기입니다. 이외에 주택확장이나 자녀 결혼자금마련 등 소득보다 지출이 더 많아 질 수 있기 때문에 지출관리가 어느때보다 중요한 시기입니다. 상담 등을 통해 세금의 절세방안을 찾아보고, 은퇴를 주목적으로 하는 상담진행과 상속 증여의 부분도 검토를 해야 합니다.

현재 자산이 많지 않다고 상속 증여를 무시하는 것보다 미리 세금을 절약하는 관점으로 지출을 통제해야 합니다.

30대와 같은 개념으로 계산을 한다면 60세 은퇴 후 20년간 월 200만원의 연금소득을 원한다면 45세부터 월 450만원이상의 적립식의 투자가 필요하다는 결론이 나옵니다. 사실상 힘든 결과로서 투자기간의 증가, 혹은 은퇴자금의 축소 등 여러 가지 방법을 통해 새롭고 구체적인 계획수립이 그 어느때보다 절실하다 하겠습니다

❋ 50대라면 // 세[금점검, 포토폴리오 점검 시기

이 시기는 본격적으로 자녀의 독립과 결혼이 맞물려 있어, 일시적인 목돈 지출이 생기게 되므로 지출통제가 쉽사리 무너지기 쉬운 시기입니다.

각족 부채와 주택담보대출 상환등으로 자산 형성은커녕 나가는 돈 관리도 힘들어 질 수 있기 때문에 구체적인 자산점검이 반드시 필요한 시기입니다. 기존에 준비되었던 은퇴자금 등을 꼼꼼히 점검하되 새로운 상품에 가입하여 혜택을 보기는 어려운 만큼 연금자신이 모자랄서으로 판단된다면, 일시납연금 등으로 준비자산을 키우되 투자성 연금상품은 보험설계사와 세부내용을 충분히 점검 후 가입하는 것이 바람직합니다.

 

❋ 체계적인 은퇴설계는 어떻게?

➊ , 건강에 대한 관심 증기와 의학 발전 속도를 고려할 때 향후 기대수명은 더 기렁질 수 있다는 것을 감안해 은퇴자금을 여유있게 수립해야 합니다.

➋, 배우자를 위한 소득이 충분한지를 고려해야 합니다. 대부분의 경우 여성이 남성보다 평균 7년 정도 오래 살기 때문에 남편 위주의 은퇴설계는 부인의 경제적 어려움을 야기할 수 있습니다.

➌, 건강관리를 고려해야 합니다. 최근 언론보도에 따르면 평생 지출하는 평균 의료비가 여성은 8700만원, 남성은 7400만원인데, 전체 비용 중 65세이후에 지출하는 비용이 50%이상을 차지한다고 합니다.

 

 

➍, 인플레이션이 발생할 수 있음을 고려해야 합니다. 화폐의 시간가치를 고려해 변액연금보험과 같이 인플레이션을 극복 할 수 있는 금융상품을 잘 활용하는 지혜도 필요합니다.

 

➎, 은퇴 시점에 가지고 있는 금융 및 실물자산을 어떻게 운용할 것인가를 고려해야 합니다. 은퇴 후 생존기간 동안 소득흐름을 일정하게 유지할 수 있도록 운용하는 것이 필요합니다. 마지막으로 은퇴설계는 개인마다 처한 환경이 다르고, 비록 비슷한 환경에 있다하더라도 니즈 및 선택기준이 다르기 때문에 장기적인 관점에서 믿을 만한 전문가와 상담은 필수입니다.

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☞   아래를 참고

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