적립식펀드" VS "변액유니버셜보험"

통계청 발표자료에 따르면 최근 10년간 물가상승률은 연평균 3.1%에 달한다고 합니다. 물가는 계속 오르는데, 은행금리는 물가상승률보다 못한 수준입니다. 안정성을 이유로 내가 가진 금융자산을 은행 예․적금에만 의지할 숭 없는게 현실입니다. 그렇다면 어떤 원칙과 기준을 가지고 금융상품에 투자를 해야 할까? 대표적인 투자상품인 적립식펀드와 변액유니버셜보험(이하 변액보험)에 대해서 비교해 보았습니다

 

◆ 적립식펀드는 중기자금, 변액보험은 장기자금에 적합한 상품이다

적립식펀드는 투자상품입니다. 상황에 따라서 은행ㅇ 금리보다 높은 수익을 기대할 수 있지만, 원금손실 가능성도 있습니다.

따라서 1~2년 내에 사용하여야 할 자금으로 적립식펀드에 투자하는 것은 맞지 않습니다. 최소한 3년 이상 투자할 수 있는 자금으로 적립식펀드에 가입합니다. 변액보험은 최소 10년 이후에 사용할 자금을 지금부터 미리 준비하는 장기 투자상품입니다. 예를 들어, 은퇴자금이나 어린 자녀의 학자금 마련, 자녀 결혼(독립)자금 등과 같이 10년 이후에 써야 할 자금마련에 적합한 상품입니다.

◆ 적립식펀드는 후취, 변액보험은 선취로 수수료를 차감합니다.

상품에 따라서 약간의 차이는 있지만 적립식펀드는 펀드잔액에 대해서 수수료를 차감하는 후취형상품입니다. A(선취형 상품)형으로 가입하더라도 일부를 후취하는 형태로 수수료를 차감합니다.

반면 변액보험은 납입하는 보험료에 대해서 일정액의 사업비를 공제하는 선취형상품입니다. 초기에는 사업비가 많이 공제되지만 의무납입기간이 종료되면 사업비는 현저히 낮아집니다.

 

 

◆ 적립식펀드는 일부 비과세, 변액보험은 10이상 유지시 비과세이다

현재 대한민국은 ‘주식매매차익’에 대해서 비과세를 유지하고 있습니다. 따라서 국내주식형펀드에 대해서는 비과세 혜택이 있지만, 해외펀드나 채권형펀드에 대해서는 이자소득세가 과세되고, 배당금에 대해서는 모두 과세되고 있습니다. 반면 변액보험은 10이상 유지시 전액비과세가 가능합니다.

 

◆ 적립식펀드는 환매, 변액보험은 펀드변경으로 리스크를 관리합니다.

코스피지수가 1,700포인트를 넘어서면서 많은 투자자들이 펀드를 환매하고 있습니다. 이렇듯 향후 주식시장을 비관적르로 보거나 목표수익율에 도달했을 때, 주식형펀드는 펀드를 환매해야 합니다. 그리고 환매자금으로 채권형펀드를 새로 가입하거나 CMA, 정기예금 등과 같은 상품으로 갈아타야 합니다.

반면 변액보험은 상품내에서 펀드변경이 가능하기 때문에 상기와 같은 상황에서 주식형펀드를 채권형펀드로 펀드변경을 하여 리스클 관리할 수 있습니다. 펀드변경은 본인이 전화나 인터넷 드으로 할 수 있기 때문에 번거롭지 않습니다.

◆ 적립식펀드는 연금전환이 불가능하지만, 변액보험은 연금전환이 가능합니다.

 

적립식펀드는 돈이 필요할 때 언제든지 환매할 수 있는 상품이라서 처음에 계획한대로 펀드를 계속 유지하는게 쉽지 않습니다. 또한 만기시에 연금으로 수령을 원하더라도 연금전환은 불가합니다. 반며, 변액보험은 일정시점이 경과 한 후에 연금으로 수령을 원할 경우 연금으로 전환하여 종신토록 수령할 수 있습니다. 다만, 처음부터 변액연금으로 가입하는 경우와 변액유니버셜보험으로 가입하였다가 나중에 연금으로 전환하는 경우에는, 경험생명표의 적용시점이 다를 수 있으므로 전문가와 충분히 협의 한 후 상품을 결정해야 합니다

 

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